Договор по защите жизни и здоровья

Прокуратура Московской области

При выдаче кредитов для любой кредитной организации существует высокая степень риска их невозврата, в связи с чем к важным мерам по снижению риска относится страхование жизни и здоровья заемщика. Главной целью страхования в данном случае является обеспечение исполнения его обязательств по договору.

В соответствии с п. 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Части 10 — 12 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулируют вопросы страхования при заключении договора потребительского кредита (займа).

Закон предоставляет кредитору (банку) право потребовать от заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья в пользу кредитора, являющийся обязательным условием кредитного договора ( ч. 10 ст. 7 закона № 353-ФЗ), однако только в случае, если данное условие согласовано сторонами, а также если заемщик в письменной форме выразил свое согласие на заключение соответствующего договора страхования. При этом кредитор понижает либо повышает размер процентной ставки по договору займа или кредитному договору в зависимости от заключения или незаключения такого договора страхования.

Закон также определяет, что кредитор обязан предоставить заемщику кредит на тех же условиях и в том случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у любого страховщика, удовлетворяющего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При наступлении страхового случая страховая компания выплачивает страховое возмещение, которое направляется на погашение обязательств заемщика по кредитному договору. Таким образом, выгодоприобретателем по договору страхования является не застрахованное лицо, а кредитная организация.

В случае отказа заемщика от заключения договора страхования, кредитор обязан предложить ему альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, в связи с чем навязывание заемщику дополнительных обязательных услуг страхования жизни и здоровья недопустимо.

Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (в ред. от 21.12.2013 N 363-ФЗ) предусмотрена ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей. Нарушение влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц — от 10 000 до 20 000 рублей.

Дела об административных правонарушениях, предусмотренных ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях, рассматриваются органами исполнительной власти, осуществляющий федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей (Роспотребнадзор).

Роспотребнадзор (стенд)

Роспотребнадзор (стенд)

Условия страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора — Защита прав потребителей

Условия страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора

Условия страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Обуславливание заключения кредитного договора страхованием жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителей, установленные п. 2 ст. 16 Закона.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором.

В рамках кредитных отношений между потребителем и банком законодательством установлен только один случай страхования в силу закона — страхования заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).
Исходя из статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определённых в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Частью 4 статьи 14.8 Кодекса об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя в виде наложения административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Способы восстановления нарушенных прав потребителя

1. Привлечение кредитора к административной ответственности: если кредитный договор заключен не более 1 года назад. Основанием для привлечения к административной ответственности является нарушение законодательства о защите прав потребителей, выразившееся в несоблюдении правил, предусмотренных законодательством, а именно:

• включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (ч. 2 ст.14.8 КоАП РФ).

В случае включения в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителей Роспотребнадзор выдает предписание по устранению выявленных правонарушений.

Имущественные требования потребителя рассматриваются в претензионном и судебном порядках.

2. Претензионный порядок урегулирования спора.
Претензия направляется в письменном виде кредитору одним из указанных способов:

• лично, по фактическому местонахождению подразделения кредитора, предоставившего кредит (отделение банка), при этом на втором экземпляре претензии или ее копии уполномоченный представитель банка ставит отметку о получении (входящий номер, дату получения, должность, Ф.И.О., подпись);
• посредством почтовой отправки по адресу банка заказным письмом с уведомлением о вручении.

3. Судебный порядок разрешения спора с выставлением требования о признании части сделки (условие о страховании жизни и здоровья заемщика) недействительной.

В соответствии с пунктом 3 статьи 40 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и пунктом 1 статьи 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации потребитель вправе привлекать Управление Роспотребнадзора соответствующего субъекта Российской Федерации и его территориальные отделы к участию в деле для дачи заключения в целях защиты прав потребителей.

Обоснование законности требований потребителя

Документами, подтверждающими факт заключения кредитного договора с конкретной кредитной организацией на которые необходимо ссылаться при разрешении споров между потребителем и банком являются:

1. Кредитный договор;
2. Договор страхования при наличии;
3. График погашения кредита;
4. Заявление на страхование при наличии;
5. Документы, подтверждающие оплату страховки;
6. Документы, подтверждающие обращение заемщика в банк в части страхования жизни и здоровья при наличии;
7. Документы, подтверждающие отказ банка в удовлетворении требований потребителя при наличии;
8. Типовой образец договора в подтверждение того, что заключение кредитного договора невозможно без страхования жизни и здоровья заемщика.

1. Документы, подтверждающие убытки потребителя;
2. Документы, подтверждающие физические и нравственные страдания заемщика при наличии, в обоснование компенсации морального вреда.

Мультизащита Online

Программа для защиты жизни и здоровья Вас и Вашей семьи на краткосрочный и долгосрочный период

Вы хотите обеспечить надежную финансовую защиту себе и своим близким на случай непредвиденных крупных расходов, связанных с жизнью и здоровьем? Программа «Мультизащита онлайн» гарантированно решит эти задачи.

• Страховая защита
  От неблагоприятных событий, связанных с причинением вреда жизни и здоровью
• Финансовая защита
  На случай установления критического заболевания
• Страховое покрытие
  Лечения в стационаре в результате несчастного случая
• Гибкая страховая защита
  С выбором рисков и вариантов страхования по Вашему желанию

Варианты программы

Вариант А. Защита семьи

Вариант В. Защита трудоспособности

Вариант С. Восстановление здоровья

Критическое
заболевание Страхователя

Смерть
Страхователя по любой причине

Инвалидность
Страхователя 1-й группы в результате несчастного случая

Госпитализация
Страхователя в результате несчастного случая

Смерть
Страхователя в результате несчастного случая

Инвалидность
Супруга/супруги страхователя 1-й группы в результате несчастного случая

Дополнительные
страховые риски
по выбору страхователя

Критическое
заболевание Страхователя

Критическое
заболевание Страхователя

Инвалидность
Страхователя 1-й группы в результате несчастного случая

Госпитализация
Страхователя в результате несчастного случая

Госпитализация
Страхователя в результате несчастного случая

Смерть
Страхователя в результате несчастного случая

Смерть
Страхователя в результате несчастного случая

Условия страхования

Возраст застрахованных лиц
От 18 лет и не свыше:

• 65 полных лет на дату окончания договора страхования
• 60 лет по дополнительным программам «Первичное диагностирование критического заболевания», «Инвалидность» и «Госпитализация»

Сроки страхования
3, 5, 10, 15, 20 лет

Периодичность взносов
Ежегодно

Валюта договора
Российские рубли

Вступление в силу
Договор страхования, заключенный по настоящей Программе, вступает в силу на 15-й календарный день с даты оплаты первого (единовременного) страхового взноса через сайт Страховщика.

Страхование жизни

Страхование жизни является классическим видом страхования, включающим в себя не одну разновидность. Под страхованием жизни можно понимать:

• страхование на дожитие. Страховка выплачивается при дожитии клиента до определенного возраста, до наступления определенного события или до окончания срока договора страхования;
• смешанное страхование. Покрывает два риска: смерть и дожитие до определенного срока;
• страхование детей. Предусматривает выплату к совершеннолетию или определенному событию в жизни ребенка. Как правило, включает финансовую защиту от несчастных случаев;
• срочное страхование. Самый простой и дешевый вид страхования, не включающий в себя элемент накопления.

Как отказаться от страхования жизни

Страхование жизни часто включают в кредитные договоры, особенно, если речь идет о крупных кредитах на длительный срок. Но можно ли отказаться от такой «чести»? Можно.

Если сотрудник банка при оформлении кредита сообщает о необходимости оформления страховки, соглашайтесь, так как в противном случае риск отказа по кредиту заметно повысится. Но после подписания всех необходимых бумаг пишите жалобу на имя банковского руководства, акцентировав внимание на неправомерном поведении сотрудника банка. Не забудьте приложить к жалобе также отказ от страховки. Если жалоба не подействовала, можете обратиться в прокуратуру, Роспотребнадзор или ФАС. Оплаченную стоимость страховки по вашему заявлению вам должны вернуть.

Добровольное страхование жизни

Личное страхование может быть обязательным и добровольным. В отличие от обязательного страхования, которое осуществляется в силу закона, условия, виды, порядок которого определяются соответствующими законами РФ, добровольное страхование осуществляется исключительно на основе договора между страховщиком и страхователем.

Наибольшей популярностью в России пользуются те виды добровольного страхования жизни, которые имеют сберегательную «опцию»: речь может идти о страховании детей, смешанном страховании жизни, страхованию добровольной пенсии, страхованию к бракосочетанию или любому другому важному событию в жизни.

Расторгнуть страхование жизни

Существует три способа разрыва договора страхования жизни:

• по причине неуплаты страховых взносов в оговоренный срок. Но в этом случае деньги, уплаченные за страховку, останутся в компании и возвращены вам не будут;
• по инициативе компании-страховщика (например, если выяснилось, что клиент предоставил ложные сведения при заключении страхового договора либо, если клиент не придерживается условий страхового контракта);
• на основании заявления клиента. В этом случае вы сможете рассчитывать на возврат вам выкупной суммы. Но нужно знать, что выкупная сумма появляется только по истечении двух-трех лет после подписания договора.

Сколько стоит страхование жизни

Величина страховой премии может зависеть от множества факторов:

• возраст лица, на которое оформляется страховка (на момент заключения страхового договора);
• условия работы и жизни лица, на которое оформляется страховка;
• состояние здоровья. Очень часто при оформлении страхового полиса лицо, принимающее участие в страховании, должно пройти медицинское обследование;
• наличие детей и других иждивенцев;
• уровень финансового обеспечения лица, на которое оформляется страховка.

Кроме того, стоимость страхового полиса будет зависеть от вида страхования, а также от тех взносов, которые страхуемое лицо готово будет вносить ежемесячно/поквартально/ежегодно.

Случаи страхования жизни

В категорию страхования жизни включены все виды личного страхования, в которых страховое обеспечение приурочено к случаям смерти застрахованного лица либо к случаям, когда клиент доживает до оговоренного в договоре события в жизни, момента времени.

Обычно страхование жизни выполняет функции:

• защиты семьи при потери кормильца;
• обеспечения застрахованного лица при постоянной или временной утрате трудоспособности;
• накопления средств;
• обеспечения пенсии в старости и так далее.

Страхование жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья предполагает страхование продолжительности жизни человека. То есть в данном случае риском будет являться не сама смерть, а время ее наступления. Другими словами, можно застраховать:

• риск умереть до срока, который установлен в качестве средней продолжительности жизни по региону, стране;
• риск дожить до возраста, который превышает среднюю продолжительность жизни. В этом случае необходимы регулярные доходы без необходимости продолжать трудовую деятельность;
• риск выжить или умереть в течение определенного периода времени.

Таким образом страхование жизни и здоровья позволяет преодолеть непродуманность системы государственного социального обеспечения, способствуя повышению уровня личных доходов населения.

Страхование жизни при ипотеке

Страхование жизни при ипотеке не является необходимостью, если опираться на законы РФ, однако любой банк резко негативно относится к возможности оформления ипотеки без такого страхования: в случае вашего отказа от страховки шанс получить одобрение заявки на кредит будет стремиться к нулю. И в этом случае банк можно понять, так как страхование является прекрасным инструментом по защите инвестиций.

1. Если возникнет страховой случай, связанный со здоровьем заемщика, средства по уплате кредита будут внесены страховщиком.
2. Если наступает смерть заемщика, не будет необходимости ожидания вступления родственников в право собственности.
3. Потеря платежеспособности клиента при наличии страховки позволяет воспользоваться полугодичной отсрочкой.

Условия страхования жизни

К важным условиям договора страхования жизни можно отнести:

• сведения о лице, на которое оформляется договор страхования;
• сведения о характере возможных страховых случаев (например, причинение вреда здоровью или жизни, дожитие до определенного возраста);
• размер страховой суммы. Речь идет о сумме, которую страховщик выплатит при наступлении страхового случая;
• срок действия договора страхования.

Кроме того, в договор нередко включаются и другие условия: сведения о выгодоприобретателях при наступлении страхового случая (дети, родители, супруг); случаи, которые не признаются страховыми (например, самоубийство); сведения о порядке и сроках выплаты страховки при наступлении страхового случая и так далее.

Зачем нужен договор страхования жизни?

Договор страхования жизни и здоровья регулирует взаимоотношения между страховой организацией и клиентом (физическим лицом) для защиты интересов последнего. Страхование жизни бывает рисковым и накопительным.

Договор при рисковом страховании жизни

В данном случае деньги клиентов направляются на компенсацию потерь вследствие наступления того или иного страхового события. Это может быть временная или постоянная утрата трудоспособности, инвалидность, критическое заболевание (онкология и др.), а также гибель. По окончанию срока действия страхового договора деньги клиента не возвращаются.

Если при наличии договора страхования жизни с вами произошел указанный в договоре страховой случай, то компания обязуется произвести выплату, как правило, внушительных сумм, которых хватит на возмещение расходов, связанных с потерей здоровья. В случае гибели, страховые выплаты получают выгодоприобретатели, назначенные застрахованным. Во многих типовых программах по страхованию жизни стоимость полиса рассчитывается индивидуально в зависимости от состояния здоровья и возраста клиента. Срок действия таких программ составляет год и более.

Договор при накопительном страховании

Это смешанный вид, в котором соединены воедино рисковая и сберегательная функции. Договор заключается на длительное время: в среднем от пяти до двадцати лет.

На протяжении указанного периода клиент делает регулярные небольшие взносы (например, ежемесячно, поквартально или ежегодно). При этом денежные средства страховая организация направляет в надежные активы (ценные бумаги, недвижимость, банковские депозиты и др.), что позволяет получить инвестиционный доход. По окончании срока действия договора (и по дожитию) клиенты получают итоговую сумму, которая значительно выше всех уплаченных взносов. Эти деньги могут быть выплачены единовременно или частями в качестве финансовой ренты.

Цель всех программ по накопительному страхованию жизни – компенсировать несовершенство существующей государственной системы соцобеспечения и дать возможность приумножить личные доходы населения.

В странах западной Европы данное страхование давно уже стало основой социального благополучия и стабильности общества в целом.

Накопительный договор страхования жизни позволяет решить следующие задачи:

• защитить материальные интересы застрахованного в случае потери здоровья,
• защитить имущественные интересы семьи в случае потери кормильца,
• накопление средств для получения более высокой пенсии,
• создание целевых накоплений (к пенсии, для поддержки детей, для крупной покупки и др.),
• шанс получить ипотеку под более низкий процент.

Что предлагает «МетЛайф»?

Компания МетЛайф разработала три программы страхования жизни и здоровья с учетом различных интересов своих клиентов.

«Престиж +» — Цель: создание денежных накоплений к определенному времени.

«Защита жизни +» — Цель: выплата компенсаций при возникновении смертельно опасных заболеваний у клиента.

«Жизнь +» — Цель: возмещение ущерба близким в случае смерти застрахованного.

Срок действия договоров страхования жизни и здоровья по указанным тарифным планам — пять и более лет.

В программе «Защита жизни +» есть ограничение максимальной суммы страховой защиты (до 1,5 млн рублей), в двух других – нет.

Подумайте о своем будущем уже сегодня, инвестируя в свое светлое завтра! Позаботьтесь о себе и защите ваших близких! Будьте здоровы и материально благополучны!

ПРЕМИУМ ЗАЩИТА ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ

ПРЕМИУМ ЗАЩИТА ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ ЗАЕМЩИКА

СТРАХОВАЯ ЗАЩИТА КРЕДИТА

Для чего нужна страховка?

Это разумный шаг при получении кредита на покупку автомобиля.

Как погашать кредит перед банком, если привычное течение жизни нарушает болезнь или несчастный случай? Чтобы всегда иметь выход из подобной ситуации, достаточно стать участником программы страхоания, которая надежно защитит Вас, Вашу семью и Ваш бизнес.

Программа страхования позволит:

— погасить остаточк кредита перед банком

— сохранить купленный в кредит автомобиль

— избежать финансовых трудностей

Страховое покрытие

— Постоянная полная утрата застрахованным трудостпособности с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастног случая или болезни

— смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни

Мы предлагаем

Какую сумму покрывает программа страхования?

— 100% суммы непогашенной кредитной задолженности перед банком

— 1-5 лет (равен сроку кредита)

Максимальная страховая сумма

— 6 000 000 рублей на одного застрахованного

Кто может оформить такую страховку?

— Возраст застрахованного — не менее 18 лет при заключении договора и не более 65 лет на дату окончания действия договора страхования

— Страховая защита предоставляется всем и без дополнительных медицинских документов (при страховой сумме до 6 000 000 рублей) и начинает действовать с момента подписания кредитного договора.

Преимущества страхования

Защита и надежность:

— Оптимльная защита при страховом случае

— Страховое обеспечение покрывает 100% кредитной задолженности

— Страховая программа от страховой компании с максимальным уровнем надежности А++ рейтингового агенства «Эксперт РА»

При страховом случае непогашенный остаток выплачивается страховой компанией непосредственно банку

При страховой сумме до 6 000 000 страховая защита предоставляется на основании простого заявления на страхование сразу же при заключении кредитного договора.

Простота и удобство

Плата за подключение к программе страхования включается в сумму кредита и оплачивается ежемесячно

Программа реализуется ООО «Банк ПСА Финанс РУС» совместно с ОСАО «РЕСО-Гарантия» (лицензия ФСНН С 1209 77)

Пример:
Наталья, 32 года, маркетолог. Брала кредит на покупку своего первого автомобиля. Проводя отпуск на горнолыжном курорте Наталья получила травму позвоночника, в связи с чем ей установили вторую группу инвалидности. Благодаря страховке «Премиум защита» погасила кредит перед банком и сохранила свой автомобиль. Здоровье Натальи восстановилось спустя 2 года, инвалидность была снята. Выплата по страховке помогла Наталье в трудный момент.